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《金融实务》第1期:人民币卡走出国门

本文见《金融实务》2005年第1期 出版日期2005年05月16日

于江 郭琼 王炜
  迄今为止,经中国人民银行批准,银联人民币卡已经在亚洲五个国家和地区成功落地。
  2003年11月18日,中国人民银行发布(2003)第16号《公告》,规定“内地居民可使用内地银行发行的个人人民币银行卡在香港用于购物、餐饮、住宿等旅游消费支付,以及在香港自动取款机上提取小额港币现钞”。
  从此,人民币卡出境有了一条“绿色通道”。
  2004年1月和9月,在中国香港和澳门地区分别实现了银联人民币卡的受理,即内地银行发行的带有“银联”标识的人民币卡可在这些地区贴有“银联”标识的自动柜员机(ATM)和商户销售终端(POS)上使用。同年,中国内地已经有75家银行类金融机构开办了银联卡港澳地区受理业务。
  但在专家看来,2004年仍属银联人民币卡的海外预热阶段,还称不上真正意义上的国际化。
  银联人民币卡首次真正意义上“走出国门”,被认为是2005年1月10日——经中国人民银行批准,银联人民币卡在韩国、泰国和新加坡的受理业务正式开通。
  据中国银联国际业务部副总经理董力介绍:“内地消费者一次出国只允许兑换2000美元现钞和2万元人民币现钞,但在用银联人民币卡在境外消费时,没有设交易额上限。理论上说,你卡上有多少就可以花多少。但是在消费用途上做了严格限制,即仅限于购物、餐饮、住宿、交通、医疗等经常项目下的消费支出。”
  银联方面提供的最新数据显示,截至2005年“五一黄金周”结束,已有19家港澳银行正式成为中国银联的成员机构,可受理银联人民币卡的商户有1.3万多家,接受银联卡的POS机终端有1.7万多台,交易量超过60亿港元;其中,仅2005年春节期间,银联人民币卡在港澳地区就成功交易9.6万笔,交易总金额超过3亿元人民币,以往长假的各项交易纪录均被大幅刷新。
  董力强调,赌博、跨行转账、资本项目等相关的交易,属禁止类交易;对可能涉及贸易及一些特殊的非贸易服务的交易,则要加以金额限制。而且,银联人民币卡在境外ATM提取现钞时,每卡每日累计不得超过等值人民币5000元;不能通过境外银行柜台转账和提现,也不得通过商户POS机提现。
  中国人民银行相关负责人告诉记者,在中国的支付体系建设中,电子支付是重要推广方向。它与现金支付最大的区别在于,电子支付的动作基本是“强制留痕”的,即可全程跟踪交易的地点、时间、内容、数额、对象,但现在还只能做到事后追踪和控制。中国银联通过技术系统对人民币卡的境外受理活动进行监控。
  目前在境内外的人民币卡发卡行、收单行、受理人民币卡的商户和中国银联之间,已经建有一个无缝连接的大系统,人民币卡不仅可跨境联网交易,还可部分实现跨境信息共享,这是启动人民币卡跨境交易风险控制体系的技术保证。
  中国银联迄今仅在香港设立了代表处,同时管理澳门业务,东南亚、韩国等业务则直接由设在上海的银联总公司管理。但从银联国际化的中期规划来看,人民币卡在东南亚具有相当广阔的发展前景。在东南亚建立一个类似香港的代表处,已经提上发展计划。
  与此同时,即使在已经立足的东南亚市场,银联也面临着很大的挑战。
  首先,银联人民币卡的受理网点仍较少,即使与香港地区比也还有相当差距。例如,在华人华裔占总人口70%的新加坡,银联人民币卡仅在主要旅游景点开通上百家商户,而在香港早已超过万家商户了;新加坡与香港的商户总量之比大概是1∶2,但银联人民币卡在两地的受理网点之比仅为1∶100。排除香港与内地经济有很大依存度的客观因素,银联仅在新加坡一地的挑战就不小了。
  其次,中国现在前往新兴国家的人数比起欧美来说还是少数,而且很多都是组团旅行,这又降低了消费中的刷卡比重,因为随团旅游的主要费用在国内已经支付过了。
  再次,银联人民币卡当年落地香港时,正值香港经济数年低迷,迫切需要内地带来的消费力量拉动经济。但东南亚并没有这样的经济气候,大多数商户还不指望人民币卡带来的消费增长能成为业务的支撑点。
  在华人经济旺盛的东南亚地区,银联人民币卡尚且走得不易,奔赴欧洲、美洲恐怕更加曲折。对此局面,银联的对策是“背水一战,能走多远就走多远”。
  据最新统计,截至2005年5月,已经有21家境外机构正式成为中国银联的成员机构。到2005年年底,银联还将再拓展七至八个国家的收单市场,使银联人民币卡可以在至少十个国家和地区刷卡消费。中国银联下一阶段拓展的重点,是东南亚以及北美等中国人经常涉足的地区,主要包括马来西亚、菲律宾、澳大利亚、美国、加拿大等。
  中国银联提出的目标,是在2006年中国银行业完全开放时,银联人民币卡可以在全球主要国家和地区使用。■

银行卡的重要概念
  按银行卡是否能提供信用透支功能,可分为借记卡和信用卡;按银行卡的清算币种不同,可分为人民币卡、外币卡和双币种卡:
  1.借记卡:又称储蓄卡。是指先存款后消费(或取现)、没有透支功能的银行卡。
  2.信用卡:是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的用户,用于在指定商户购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片,分为贷记卡和准贷记卡两种。
(1)贷记卡:也就是真正意义的信用卡,可以先消费后还款,存款余额不计息,信用额度内消费有一定免息期,透支利息按月计复利,还涉及滞纳金和超限费;信用额度由发卡行根据个人资信情况评定;
  (2)准贷记卡:交存一定金额的备用金;当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。准贷记卡属于中国特色的银行卡产品,介于贷记卡和借记卡之间。
  3.人民币卡:是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银行卡,一般在境内使用。
  4.外币卡:是指持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币作为清算货币的银行卡,可以国际通用,常见的外币卡有美元卡和港币卡等。
  5.双币种卡:是近年来产生和发展起来的过渡卡种,其清算货币有两种:当持卡人在国内使用时,用人民币清算;当持卡人在境外使用时,用可自由兑换的外币进行清算。

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