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迎接互联网金融崛起

本文来源于《财经》杂志 2012年10月21日 10:22 我要评论(0
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关键问题仍是监管,特别是电子银行可提供的服务,必定会跨越不同的监管范畴

  互联网会给整个亚洲以及亚洲知识经济的发展带来多大影响?我们每一天都感受着信息通信技术(ICT)为社会传媒、教育与商业模式带来的巨大变化。但什么是使用知识经济促进经济发展的最好方式,对我们来说仍是个未知数。

  1973年,美国社会学家丹尼尔·贝尔(Daniel Bell)预言 “后工业社会”(Post-Industrial Society)将于2000年到来,服务行业、高价值专业技术人员以及科研创新将占据主导地位。

  从2000年到2011年,全球互联网用户数量以每年528%的速度增长,从3.6亿上升到23亿,其中45%的用户位于亚洲。北美互联网普及率最高,为78.6%,而亚洲仅为26.2%,互联网在亚洲仍有巨大增长潜力。

  信息、知识与价值创造之间的关系是什么?

  1991年,信息学理论的开创者之一——罗伯特(Robert Lucky)提出,信息的价值链呈金字塔型,底层数据没有价值,归类后的数据成为有价值的信息,应用信息(技术)价值更高,而智慧则位于价值最顶层,被人们学习、经历,并帮助我们理解,甚至是预测事件。

  互联网革命使我们能非常快地将信息与知识向世界各地传播。事实上,互联网的主要好处是,它打破了专业信息和数据的“孤岛”,使它们可被每一个上网的人共享和使用。

  互联网使“维基知识生产”成为可能,它向所有人提供服务并有成千上万匿名志愿者无偿投入,生产出巨大的公共产品。公共产品不再只靠政府、大学或企业提供,而是由成千上万的个人协作生产。

  电子商务将在全球迅猛发展,尤其是在中国。一项英国的研究数据显示,到2013年,全球互联网用户数将达到全球人口的三分之一,与此同时,B2C(企业对消费者)电子商务的全球交易量将逾1.25万亿美元。

  当前世界最大的电子商务市场是美国,其次是英国和日本,年增长率达10%-15%。虽然总量不够大,但中国的电子商务销售额在2011年增长了两倍以上,假以时日,中国消费者网上购买与支付的市场将赶上全球领先水平。

  根据弗雷斯特研究所(Forrester Research)估计,中国电子商务销售额年增长率将达到20%左右,预计从2012年到2016年,将从1600亿美元上升到超过3500亿美元。

  目前中国上网的消费者中仅有40%在网上购物,而日本和澳大利亚的相应比例分别为69%和58%。

  自从智能手机、个人电脑和平板电脑进入我们的生活,通过互联网做交易开始变得更加普及。2012年,全球个人电脑销售量预计为3.67亿台,只有0.9%的增长,而平板电脑(iPad及同类产品)的销售量将增长54%,达1.07亿台,智能手机将增长39%,达6.86亿部。现代智能手机的处理能力甚至要超过20世纪80年代的IBM超级计算机,并且随着3G时代的来临,它们能更快地处理信息和传输数据,为消费者带来更多便捷。

  换而言之,手机和平板电脑已经具有电脑终端的功能,因此成为了消费者偏爱的电子银行和电子商务平台。据估计,全球共有56亿部使用中的移动电话,手机与人口的比例平均为4∶5。

  如果这是未来的发展趋势,那么中国银行业最大的竞争者将是移动运营商,因为仅中国移动一家就拥有6.55亿用户。中国手机用户总数为10.46亿,其中有1.52亿3G用户。

  在中国最偏远的地方也有手机用户,因此中国手机充值的网点数,比邮政储蓄银行还要多。目前,邮政储蓄是中国分布最广的线下银行网络,分行数达到4万以上。

  消费者在线购买与支付的最大障碍一直是网络安全问题。我自己尽量避免在网上购物,因为总是担心信用卡信息会通过网络被盗。不过,网上购买产品与服务已变得越来越方便,比如网上购买图书。

  但随着五大技术发展日趋成熟,使用智能手机进行网购和办理电子银行业务的游戏规则将被改变。

  一是眼睛(虹膜)扫描技术可在识别用户上提供独特的安全验证,iPad2已经安装了此项技术;二是云计算意味着许多软件和数据不必存放在电脑中,使智能手机也可以使用强大的云计算和存储功能;第三,智能手机的分析能力已大幅提高,手机应用下载使智能手机更加人性化;第四,4G宽带拓宽了网络频谱,可供不同用户使用;第五,社交媒体已非常流行,并将成为零售商拓展消费者市场的渠道之一。

  电子银行业务可分为这几类:支付、账户余额查询、投资、信贷融通及其他服务的购买(如保险、旅游等)。

  电子银行的竞争将来自不同的方面。在肯尼亚,农村人口使用手机进行小笔资金的转账,而无需使用现金。淘宝在中国的流行程度甚至超过了日本乐天(Rakuten)(30%)和亚马逊(17%),占中国全部在线交易的79%。

  随着中国消费者和投资者向中产阶级、知识和技术型转变,人们对线上和线下高质量服务的需求将越来越大。

  从分行业务转型为手机银行业务,再到现在的网络银行服务,对许多银行来说都不是件容易的事,因为所需技术的差异很大。成立电子银行并不仅仅是购买更大的电脑这么简单,它需要转变整个营销、后台和风险管理的体系与流程。

  随着中国银行业的竞争愈发激烈,具有创造性和创新性地把业务重点转向电子银行,将是提升竞争力的重要步骤。

  关键问题仍是监管,因为电子银行可提供的服务,必定会跨越不同的监管范畴。这点在手机运营商、电子服务提供商和银行业之间最为明显。

  通过手机运营商和其他专家平台提供的信贷融资是否构成银行业务?如果是,那么为保证监管和货币稳定,我们应做哪些考虑?

  毫无疑问,阿里巴巴和易趣的竞价模式和交易平台,使它们拥有可监控客户信用度的卓越“流信息”。以交易为基础的信用,可以实时了解客户/借款人是否有销售或流动性问题,这比以抵押为基础的信用更优越。因为传统银行业靠抵押避免银行遭受信用损失,并不是“实时” 监控,在银行意识到风险时,贷款可能已变成坏账。

  这意味着,中国的银行需要全面审视自身状况,以拓展电子银行业务作为提高竞争力有效手段的时机已到。较大的银行可靠自身实力独立开发电子银行平台,一些较小的银行可将电脑资源聚集在一起并采用统一平台,以和大的竞争对手相抗衡。

  这一政策和战略层面的变化,将带来中国金融服务产品、流程和制度创新的全面变革。中国的金融部门能否更好地服务实体经济,对中国在全球的长期竞争力至关重要。

  作者为中国银监会首席咨询顾问和国际咨询委员会委员、香港经纶国际经济研究院院长、香港证监会前主席  

【作者:沈联涛/文 】 (责任编辑:黄玉龙)
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