印度的贫困人口将享受到金融服务

约翰·奥沙利文（John O'Sullivan）发自孟买

《经济学人》南亚商业和金融记者

Cheeta Camp位于孟买郊区，居住着许多来自印度其他地区的贫困移民。来这里寻找金融变革的证据似乎有些奇怪。但是，沿着一条小路，经过没有拴着的山羊和鸡，你会看到一间小商店，门口摆着柜台和一张桌子。这是印度最大的国有银行印度国家银行的一个服务点，国有银行主导着印度的金融业。这个服务店由向穷人提供金融服务的Geosansar运营。近期，印度总理莫迪领导了一项金融包容运动，在该运动的鼎盛时期，这个小小的服务点每天新开立30多个账户，全印度在短短半年内新开立了约1.25亿个。

通过在当地国有银行的分支机构分发银行存折来将更多印度人纳入金融体系，很快将沦为完全过时的做法。8月，印度储备银行为所谓的支付银行发放了11块临时牌照，较之常规银行，此类银行的业务范围更窄。比如，它们不准发放贷款且必须将至少75％的存款用于投资国债。其广义的业务范围是为广大印度人提供精简版服务，很多印度人不使用银行服务，要么是因为他们生活在农村地区，当地没有银行网点；要么是因为他们担心自己收入过低或收入不稳定，会成为当地银行网点的嘲笑对象。较之此前的种种举措，这类新银行更有可能使数百万印度人享受到金融服务。

这主要是因为在印度手机十分普及。获得上述支付银行牌照的企业，就包括三大移动电话运营商——Idea Cellular、Bharti Airtel以及沃达丰。印度共有9亿手机用户，其中半数以上使用上述三家企业的服务。印度极有希望复制移动支付平台M-Pesa的成功，该平台上的交易量在肯尼亚的国内生产总值中占据大块份额。诚然，由于过度挑剔的监管以及电信企业和银行之间的利益争夺，移动现金一直迟迟未能起飞。但印度可能避开此类陷阱。印度储备银行设定的支付银行牌照申请最后期限促生了一波旨在先发制人的交易。Bharti在申请牌照前与印度最新的私人银行Kotak联手，沃达丰则与另一家私人银行Yes合作。而SBI则与Reliance Industries成立了合资企业，后者很快有望推出移动电话服务。

对印度银行业的改组不会就此止步。印度储备银行已向“小金融银行”发放了10块许可证。此类银行必须将大部分贷款发放给小企业、可再生能源和边缘农场等印度储备银行认为的重点领域。此外，其四分之一的分支机构必须开设在农村地区。同支付银行一样，小金融银行旨在向印度的常规银行未覆盖地区提供金融服务。

手机银行要被普遍接受，可能需要一些推动。政府可以提供帮助。政府需要可靠手段来扶持穷人的收入，以便废除高额且扭曲性的粮食、化肥和煤气补贴。用于此类福利计划的公共资金，大部分根本没有到达扶持对象的手中。举例来说，为穷人预留的补助粮，有一半在运输途中就坏了，或是最终在公开市场上被出售。将简单的银行账户与印度的生物识别身份证联系起来，低收入补助金可以更安全地直接到达穷人手中。而且支付到此类新账户中的钱越多，人们就越有可能自己用此类账户进行支付。

如果一切顺利，到2016年底，居住在Cheeta Camp的农民工可能收到直接发到他们手机上的福利，并且只需按几个按键就能把钱汇回自己老家。■

（译者为熊静）