文／本刊记者 张威 李德尚玉  编辑/袁满

“排队的人少了、现金业务少了。”某股份制银行一家支行网点的业务员向《财经》记者陈述他所在网点这两年的变化。

这已成为银行的普遍现象。截至去年末，银行业金融机构平均离柜率达到了84.31％。而且有15家银行的离柜业务率超过了90％，其中民生银行离柜业务率99.27％排名第一，广发银行、建设银行、中信银行、招商银行、浙商银行、农业银行、光大银行的离柜业务率也均超过了95％。

除了离柜业务率攀升，去年银行卡取现业务呈现大幅下降。2016年取现179.98亿笔，金额65.50万亿元，同比分别下降2.30％和10.46％。

某国有大行前任行长向《财经》记者表示，其实一种新的支付工具突然出现的时候，传统的支付工具不一定来得及转变，如果你不做好准备，比如支付宝出现，所有银行吃了一惊，但人家就做得那么快。

招商银行前行长马蔚华曾表示，银行作为资金中介行业，通讯技术的每一次变革对银行影响都是极大的，因此银行本身也有一定的IT属性。

但现实中的传统银行被金融科技“撞了一下腰”，现金业务减少、柜台减员、网点压缩、支付分流、数据流失……在利润增速下滑、资产质量承压的行业背景下，传统金融机构已经意识到，拥抱科技实现及时转型是唯一的出路。转型路上,传统银行双管齐下：一方面对传统银行网点超智能化、小型化、特色化改造；另一方面，加强与互联网公司合作，借助互联网公司的科技外因。

今年以来，工、农、中、建四大国有银行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴达成金融科技合作。这是目前银行拥抱金融科技的主要方式之一，利用互联网企业在场景应用、金融科技开发方面尤其是零售端的优势，寻求外部合作实现转型。

利用云计算、大数据、区块链、人工智能等技术手段催生银行新的服务模式。市场关注度比较高的是今年6月，农行与百度宣传合作成立“金融科技实验室”，在与百度的合作中，农行提出“智能银行”的未来构想。

现金业务迁移线上

中国银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68％，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31％，比2015年增长了近7个百分点。

中国支付清算协会发布的《2016年移动支付用户调研报告》显示，有47.5％的客户都是因为无需带现金或银行卡而选择了移动支付。

对比国际同行，美国大型零售银行，花旗银行去年宣布，澳洲各大支行从去年11月24日起不再受理纸币和硬币，成为澳洲首家全面实现“无现金化”的银行……

花旗银行报告提出，银行们的Uber时刻即将到来，银行的实体网点将被淘汰，移动设备将成为客户和银行之间的主要沟通“中介”。

目前，中国银行网点在非现金业务上并没有采取激进的态度，也没有银行网点拒绝办理现金或者收取现金的业务。但在柜台业务逐渐减少的现状下，银行网点高额的成本和冗余的人员也是其必须面临的问题。

据《财经》记者了解，股份制银行一家综合性支行网点一年运营成本是1000万元左右，个别大型网点算上营销激励要1500万－2000万元，国有大型银行网点成本较股份制银行低。

如果按照1000万元来算，一家拥有1000家综合支行网点的商业银行一年网点运营成本就是100亿元，而一般大型股份制银行一年的净利润不过几百亿元，这样的成本支出难免不让银行开始反思，特别是在传统网点业务功能逐渐被淡化之时，如何能保留人员并实现创收、增利。

那么，拥有更多网点的国有大行则面临更大的柜台减员压力。截至2016年末，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行未披露数据。

“网点交易功能明显减弱，柜员大幅压降。”据交通银行发展研究部网络渠道部博士后研究员李超向《财经》记者介绍，五大行上年柜员分流近万人。

在股份制银行中，中信银行2016年减员2494人，减员规模超过了现有柜员的四分之一，也是减员最多的股份制银行。浦发、兴业、广发等股份制银行柜台人员减少人数在200人以下。

而减员的背后确实有“银行躺着赚钱”的过去式原因。传统银行2016年报再次显现银行特别是国有大行收入、净利润增速等多指标压力犹存，去年，工、农、中、建的归属母公司的净利润分别为2782亿元、1839亿元、1646亿元和2315亿元，增速均在2％以下，甚至中行归属母公司的净利润增速已经是负值，农行、建行均在1％以上，工行是0.4％。

随着网点现金业务减少，近些年来，传统银行也开始加速布局移动支付市场，包括力推手机银行、减免手机转账手续费等等，体现了银行业对移动支付这块蛋糕势在必得的决心。

以宇宙大行为例，工商银行通过互联网金融科技创新形成了新一轮的市场领先优势，创造了新的收入来源、获客方式和服务平台。2016年，该行以互联网业务为主的电子银行交易额近600万亿元，占全部业务量的92％，其中通过互联网渠道销售的理财产品达到4.7万亿元，占到全行销售总量的96.7％。

2016年底，工行融e行移动端客户达到2.6亿户，年交易额21万亿元。融e购年交易额达到1.27万亿元，客户数超过6100万。融e联客户突破8100万户，网络融资余额达到6500亿元，继续成为国内最大的互联网融资银行。

2016年全年，我国银行业金融机构移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82％和45.59％。

交行金融研究中心高级研究员赵亚蕊向《财经》记者表示，银行在争夺移动支付市场过程中，需要防范互联网欺诈、线上支付风险、个人信息安全等等方面的风险。

上述银行前行长表示，面对不同的非现金阶段，传统商业银行一方面要实现传统网点转型来应对自身柜台现金业务减少压力；另一方面，在微信、支付宝等第三方支付推动移动支付快速膨胀的同时，传统银行又必须做出新的调整。

花旗集团银行业研究团队副总监田亚非提醒，去现金化有助于银行变得更加有效，不过随着互联网企业等竞争对手进入，对银行也会构成负面影响，其中包括会失去一定的数据，进而影响银行的数据处理能力，导致风险经营没有办法做得更精准。

网点压缩与转型

在现金业务逐渐减少、商业银行净利润增速逐渐放缓的同时，传统银行网点在减少的同时，急速转型。

据银行业协会发布的《2016年中国银行业服务改进情况报告》，截至2016年末，银行业金融机构营业网点总数达22.79万个，同比增长1.7％，增速较2015年下降了1.44个百分点；其中新增营业网点3800多个，比2015年降低了44.93％。

2016年，五大行网点总量减少147家，首次出现下降。其中工行网点压缩力度最大，全年共减少网点306个，降幅接近2％；中行、农行和建行网点数量基本与年初持平，交通银行网点数量在五大行中增加较多，增速接近5％。

李超介绍，股份制商业银行由于业务仍处于较快扩张期，且网点总规模与大型国有银行相比存在较大差距，8家公布数据的股份制银行网点总数仅11274家，甚至低于四大行中单独一家的水平。在网点布局尚存在较大空白的情况下，新增网点仍然是股份制商业银行获客和黏客的重要渠道，其继续大规模进行物理渠道建设投入的策略使其2016年网点数量依然延续增长势头。8家股份制银行全年网点总数增加976个，但其增速也出现了较为明显的下降态势，2016年同比增长9.48％，分别较2015年和2014年下降10.25个和20.15个百分点。一定程度上反映出全行业对网点投入较往年更为谨慎。

与此同时，在全国性上市银行中，大型商业银行主要发力存量网点的智能化改造，股份制商业银行和城商行则新设和改造双管齐下。

某城商行网络金融部总经理向《财经》记者表示，因为现金的需求越来越小，该行存取款设备利用率越来越低，新开网点的配置慢慢减少，取而代之的是增加更多的远程视频设备、远程客服、自助服务设备。

从国际银行网点转型的发展来看，主要经历了三个阶段：第一个阶段是1.0阶段，更多是硬件转型，统一风格、统一网点配置，网点可分为大、中、小；随后2.0阶段朝销售转型；3.0阶段特点主要是网点拓扑化（区域内有综合性网点、便捷网点、社区网点、专业网点，通过网点合理搭配做好规模效益）、小型化、智能化。中国目前已经步入二三阶段。

工商银行董事长易会满在年报业绩发布会上也表示，工商银行的线下这两年一直在向轻型化、小型化、智能化的方向发展，现在我们70％以上的网点都是智能银行。

中国银行董事长陈四清在2016年业绩发布会上曾表示，中国银行加快推进电子渠道智能化水平，内地智能化网点达50％，全年完成智能化的网点改造2683家。而在上一年的业绩发布会上，陈四清就曾表示，中国没有扩张物理网点的打算，原有网点进行大规模的结构调整。

通过结构调整，中行去年手机交易增长率达到了23％，电子渠道业务的替代率达到了91％，企业网银4％的增长，个人网银9％的增长，手机银行是18％的增长，电话银行是6％的增长。

最新的半年报数据显示，上半年，中国银行手机银行实现交易金额4.81万亿元，同比增长51％。

某地方城商行董事长在一次内部讲话中谈到银行网点转型重要性时说，“银行服务提升其核心的体现就是网点向营销服务型转型，我们行这次的转型就是借鉴其他银行已经被市场证明可行且有效的转型策略！”

在银行网点转型过程中，因人工智能的快速发展，银行网点是否将消失成为市场持续的争论焦点。

毕马威在一份报告中宣称，基于人工智能突飞猛进的发展速度的合理预测，到2030年银行可能“消失”，类似于Siri的人工助手或将取代人类接管客户的生活与金融服务，未来人工智能上门服务或将实现，传统银行的多数部门或将消失。

花旗集团银行业研究团队副总监田亚非向《财经》记者表示，在一个数字时代，网点的重要性并没有以前那么大了，从银行的角度来讲，银行应该认识到，每一个人的手机就是一个网点。银行必须理解到手机的重要性，去开发手机软件，让客户从手机上就可以获取日常金融服务。

不过，在易会满看来，尽管工商银行的100笔业务中已经有92笔是在线上完成，但他们线下1.6万个网点每年的人流量是7亿，每天实体网点的业务量是2000万笔。大量复杂的、高端的业务是线下完成的，大量标准化、简单的、小额的业务是线上完成的，所以两者缺一不可。

金融科技融合

“传统银行的成本太高，技术改革金融业是一个历史潮流，技术对金融影响是必要的。从货币角度来讲，有什么样的技术就有什么样的货币形态，有什么样的货币形态就有什么样的金融架构。”接近央行人士表示。

传统金融机构早就注意科技在它们未来发展中的作用。当现金不再为王，“得网点者得天下”已必然成为时代发展的历史时，银行都在寻求科技伙伴，希望通过与互联网公司合作，在新的时期拥有一个强大的竞争砝码。而在此时，互联网巨头们似乎也注意到了它们的优势，纷纷向银行抛来橄榄枝。

3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服在杭州签订合作仪式，建行称双方将在建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫，支付宝将支持建行手机银行App支付。

6月16日，中国工商银行牵手京东进行全面合作，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全面合作。

6月20日，百度与农行达成战略合作，未来将借助大数据、人工智能、云计算等技术优势，打造智能化银行发展。

京东金融也向多家银行机构合作推出“互联网+信用卡”。截至目前，京东金融已经与中信银行、光大银行、民生银行分别推出小白卡，发行量超过400万张。

北京银行、民生银行、农业银行的移动APP与京东金融合作，接入京东“开普勒”系统，实现电商场景搭建。

在农行与百度金融合作的发布会上，农行网络金融部总经理张秀萍称，农业银行和百度两家“强强合作”最重要的是要达成一种商业模式的孵化。她将此比喻作“左脑算账，右脑算命”。

张秀萍介绍，智能银行应该基于基础的物料——即将引进的百度人工智能作为基础，以此来构建农行金融大脑。通过这种感知和思考能力，来改变金融服务在金融应用领域，尤其在智能获客、精准营销、风险监控、智能投顾等方面得到全方位的应用。同时把这些应用触达到前端的客户场景，来提供智能持续的客户服务。

上海财经大学投资系讲师、北京大学数字金融研究中心特约研究员郭峰表示，银行之所以跟互联网公司联手，是想重新夺回对一手数据的掌握。银行和互联网公司合作当中肯定会绕开第三方支付，进行直接对接。最近几年第三方支付迅速崛起，银行与网上交易之间隔了一个第三方支付，相关数据都被第三方支付截获，银行就是收钱、交钱，失去了一个重要的资产——大数据。现在银行和互联网企业合作，在试图重新掌握第一手数据可能是其主要目的。

“这也是前两年银行纷纷自办网商的原因，但似乎很不成功，所以改为和已经成功的互联网公司合作。” 郭峰说。

“传统银行本身更加要跟新的fintech公司密切合作。通过合作， 银行可以加快技术革新并在过程中让自己变得更有效。” 田亚非说。

业内人士指出，传统银行的信息科技主要负责银行信息系统，对于客户端系统以及银行与客户系统的连接，就需要大量的金融科技企业参与。此外，银行也需要和大量场景对接，需要大量的差异化科技开发投入，这也是需要金融科技参与的领域。

中信银行公司银行部副总经理王鹏虎认为，金融科技在交易银行领域应用最为全面和深入，互联网、物联网、移动互联网、云计算、大数据、人工智能和区块链等技术在交易银行数据获取、传输、存储、处理和应用等环节都已经落地。

金融科技的应用显著加快了资金管理的效率，帮助企业可以集中高效地管理分散在全球多个法人的账户和资金，降低财务成本，提高财务效益。金融科技的应用也使得企业供应链生态中的中小微企业的交易和风险数据更加透明，银行可以实时获取交易数据，并基于交易数据开展数据融资，大大提高了中小微企业信贷产品的可获得性，有效解决了小微企业融资难融资贵的困难，增强了金融服务实体经济的能力。

平安集团董事长马明哲在2013年元旦致辞时就提出“科技引领金融”，并明确该集团每年要将业务收入的1％用作科技研发支持。

据媒体报道，去年平安集团业务收入7700亿元，投入于科技研发和创新的资金超过70亿元。经过多年创新探索，平安已逐渐建立起科技驱动发展的业务模式。

2017年上半年招商银行也按照上一年度税前利润1％提取专项资金设立金融科技创新项目基金，鼓励全行利用新兴技术进行金融创新。