文/李天晴
网店、街边小店、路边小摊——在各大搜索平台上，中国小店成为年度热词。
小店的概念是什么？《2019中国小店经济温度图谱》（下称《小店图谱》）清晰地描绘了它们的典型特征：52%员工数不到5人，90%日流水小于3万元，其中，夫妻店为代表的个体户，在小店中占比为58%。
员工数以及规模、流水等方面看似不甚起眼，然而，这新兴群体正在构建一股新的经济力量。数据显示，加上已成规模的小微企业，中国小店数量约为1亿家，2019年，小店的流水平均增长35%，增速跑赢GDP，超过一半加了员工，扩大了经营，带动3亿人就业。
小店经济得到快速发展，一方面源于宏观政策的支持。以北京地区为例，今年，北京市商务局联合多部门印发《北京市便民店建设提升三年行动计划》（下称《行动计划》），连续三年每年新建千余家便利店，鼓励各区通过租金减免等多种方式扶持特色小店发展。
不仅仅是租金减免，小店能够在中国快速发展、崛起，还源于来自金融机构的支持。根据网商银行提供的数据显示，全国1亿家小店中，有一半已经获得贷款额度，超过5000万小店可以随时取钱，用于自己的生意。
这个成绩距离今年6月网商银行喊出“三年要让所有路边摊和街边店都能贷到款”过去仅仅半年。
值得关注的是，这个新兴群体不仅拥有很好的经济活力，还普遍拥有比较好的信用。网商银行和支付宝对贷款商户进行了数据分析，99%的小店都做到了按时还款，体现出极高的发展健康度和信用水平。
点亮中国的小店经济
《小店图谱》显示，网商银行和支付宝的分析显示，55%店主创业2次以上，这既是小店的韧性，也反映了互联网时代下，小店的创业门槛、切换成本正在降低。根据某银行人士介绍，他们可以用贷款当本金，扩大生意，真金白银地押宝未来；可以用直播和短视频吸引客流，网红小店粉丝流量已不输明星；可以用支付宝等数字工具收款记账，自助点餐，节省成本。
门槛降低，让小店如雨后春笋。根据国家统计局公布的中国第四次经济普查数据，中国个体经营者数量大幅上涨，在2018年末达到6000多万个，个体户时代重临。
国家市场监管总局最新数据也显示，全国实有市场主体1.19亿户，今年每月增速都稳定在12%以上，在市场主体中，95%是个体户和私营企业。
年关将至，小店主们对明年依然乐观。《小店图谱》显示，87%的小店主认为明年生意会比今年更好。网商银行行长金晓龙表示，“小店在获得金融支持后，展现出超预期的活力、信用、韧性。我们必须依靠科技，进一步加强它们的金融满足度，三年让所有小店贷款不求人，助力小店经济的发展。”
小店经济快速发展的背后是国家宏观政策的支持。以《行动计划》为例，提出争取用三年左右时间，实现本市每个社区蔬菜零售、便利店（社区超市）、早点、美容美发、维修、家政等便民商业服务功能全覆盖，连锁便利店6400个左右，达到每百万人拥有连锁便利店数量300个左右。培育蔬菜零售等八类业态1万个左右的标准化便民店，支持发展一批有北京特色、市民欢迎的特色小店，使北京的便民服务程度达到国内一流水平。
国际之都上海也在打造小店文化。公开报道显示，今年以来，上海商业新业态、新模式、新的政策制度供给迭出，“四店经济”四箭齐发，红红火火，助力“上海购物”品牌越打越响。今年1月至10月，全市实现社会消费品零售总额10971.21亿元，继续领跑全国，比去年同期增长6.6%。
素有“美食之城”之称的成都的小店文化更为盛行，数据显示，截至2018年底，成都市民营经济市场主体为219.7万户，占全市市场主体的96%左右，其中民营企业73.7万户，个体工商户达到146万户，其中，以个体工商户为典型存在的“小店经济”一直扮演着成都经济的晴雨表。
每个城市的活跃小店商圈各有特色，例如，成都宽窄巷子的小吃与茶馆源远流长，杭州四季青是全国服装小店最大的供货源之一，昆明的鲜花和水果批发市场辐射东南亚，沈阳五爱轻工市场的货品销往整个东北亚经济圈。
一组排名显示，广州、上海、杭州、北京、成都的小店经济热力位居全国前五，另一方面，中西部城市和东部的差距正在缩小，乌鲁木齐、兰州、西宁、银川、呼和浩特在小店信用贷款次数上，增速都超过100%，增速位居全国前五。
比较信用程度，合肥、杭州、郑州、南京、上海的小店，按时还款的比例最高，贷款不良率在所有省会和直辖市中最低。按照央行统计，全国贷款500万元以下的小微企业，平均不良率为5.9%，也就是说，94%按时还款，而更为微小的小店们的这一数据是99%。
网商银行数据显示，如果把小店每一次有借有还、用于扩大生意的信用贷款，作为代表经营活力的光点，小店正在点亮中国。
不可或缺的金融支持
国家市场监管总局统计显示，40年以来，我国市场主体数量从改革开放初期的49万户，增长到2018年的1.09亿户，增长222倍，而其中以小微企业为主的民营企业占90%以上。据抽样调查显示，一户个体工商户带动2.9人就业。
然而，这一类群体在获得金融服务上却并不容易。根据网商银行提供的资料显示，他们当中，一半人贷款需求为5万元以内，但是由于往往不能提供抵押和担保，甚至也没有信用记录，因此贷款不易，网商银行80%的客户此前从未在银行获得过经营性贷款。
分析认为，作为国民经济的重要组成部分，融资支持是小微企业健康发展必不可少的一环。做好小微企业金融服务，是稳增长、调结构、稳就业、惠民生的重要举措，是监管部门和银行业服务实体经济、服务人民群众根本利益的重要体现。
近几年来，从宏观政策到监管部门也都在极力推动小微企业的融资难、融资贵问题解决方案。例如，中国银保监会认真贯彻落实党中央、国务院关于金融支持小微企业发展的战略部署，从体制机制、信贷投放、产品服务、风险管理等方面出台了一系列政策，密集采取措施，推动银行业提升服务能力，加大服务力度。
在监管部门号召下，商业银行已经开始有所作为。网商银行行长金晓龙说：1亿家小店的背后，是预计3亿人的就业，3亿个家庭，是重要的就业稳定器，网商银行要做最信任中国小店的银行，支持中国小店最多的银行。
对于小店们来说，拥有无抵押、纯信用的贷款额度还不够，网商银行表示，正式推出“中国小店助力计划”，给小店“加额度”、“加客流”、“加人气”。
一方面，对于额度较低的小店在12月集体提额600亿元，另一方面，联合阿里经济体的力量，打通高德地图，让小店们无论店铺大小，都可以在地图上有准确位置。
同时，小店老板们在支付宝App上搜索网商银行，根据提示完成信息输入，自己的小店便可免费入驻高德地图，设置门脸照片，发布满减促销等信息。这样一来，天下没有难找的小店，消费者轻轻松松就可以根据导航直达店铺。
显而易见，小店经济快速发展的背后反映了中国经济结构的微妙变化。
浙商总会会长马云参加世界楚商大会时表示，中国国内的经济结构也在改变，从制造业走向现代服务业，内需是中国百年不遇、千载难逢的金矿。
不过，在拉动内需的过程中，也出现了一些不规范、不理性的行业现象。对此，蚂蚁金服发起了《消费金融机构社会责任倡议》，提醒消费金融机构以保护消费者权益和防范金融风险为重点，做到授信克制、利率适当、数据安全、贷后管理文明、持牌经营、独立风控、拒绝兜底。
马云同时还指出，实体经济是先进制造业加现代服务业，线上经济和线下经济不能对立，发展实体经济和金融发展不能对立，制造业和服务业不能对立。“过去靠制造业解决就业，未来靠服务业解决就业，必须在发展先进制造业的过程中，真正大力发展现代服务业。”
数字金融的机会
小店经济的发展格局之下，延伸而来的数字金融正在成为拉动内需的新引擎。
支付宝联合网商银行最新发布的天猫双11商家端报告显示，今年天猫双11，网商银行为300多万中小商家提供3000亿贷款资金支持，帮助商家解决备货资金周转难题。
与此同时，天猫商家为线上800万双11商品开通花呗分期免息，线下也有越来越多的商家贴出本店支持花呗的店招，以吸引消费者。
数字金融的功劳正在显现。
来自慈溪的天猫商家余雪辉最近很是忙碌，他一边申请了网商银行的信用贷款，投入开发了一款三明治早餐机，一边通过花呗分期免息等方式，吸引消费者。双11预售期间，这款早餐机的销量比预计多2倍，“卖的太火爆了，预备的货源都告罄了！”
网商贷助力多备货，花呗分期助力多卖货——灵活运用这两大数字金融法宝的余雪辉，是万千小商家的代表之一。《天猫双11贷款报告》显示，今年双11，商家在备战期间，人均贷款7次，有15万商家甚至超过了100次，需求十分旺盛。
云纵集团相关负责人牧月介绍，双11期间，在很多三四线甚至五六线城市，要求开通支付宝的商家大幅增多，问及原因的时候，多数商家都表示因为消费者对于使用花呗支付有需求。
据不完全统计，几家支付宝ISV的平均数据显示为了更好的满足消费者需求，促进成交，要求开通花呗收款功能的商家，比日常增加了8成。在天猫的品牌旗舰店里，几乎所有商家都把支持花呗分期免息作为卖点。
特别是教育、培训类的商家，在天猫双11通过开通花呗分期、并且免利息的方式降低报名门槛，销量增长明显。以正保远程教育的中级会计师培训课程为例，每天上课的学费只需要1块钱左右，这个课程双11以来销量是日常的8倍多。
黄浩指出，开通花呗能够提高交易额，帮助商家更好地做生意。花呗的数据显示，在非双11期间，商家开通花呗以后，交易额平均就能提高38%，交易用户平均增加32%。这个效应在双11期间更加明显：天猫双11预售期间，花呗分期拉动下，交易额增速最快的类目是个人清洁、宠物商品和保健食品，增幅分别达到了20倍、5倍和4.6倍。
中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，天猫双11商家的新金融故事，是观察中国经济结构转型升级的新窗口，是践行金融供给侧结构性改革的试验田。在助力普惠金融的同时作用于供给侧和消费端，激活潜在消费需求，提升金融供给的效率，扩大金融服务的覆盖范围，让双11真正成为实体经济持续、健康增长的推动力量。
四川康定的商家张大姐，2012年以来，在网商银行贷款累计高达5000笔，最小一笔只有3块钱。因为太频繁，客服团队特地联系她，怕她不知道这是贷款，没想到大姐说得头头是道，“一有订单就来借款，订单大就多借，小就少借，赚钱了立马还，每笔只用几天，这样利息付得少。”几年下来，她的销量从每年10万做到每年200多万，5000多次借款，没有一次逾期！
很多像张大姐一样的中小商家认为，贷款可以有效促进自己的生意。调研显示，70%商家认为1元利息可以换回2元利润，贷款是能够把生意做大的办法。为满足这些贷款需求，今年双11，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%。
作为贷款的提供方，网商银行行长金晓龙分析说，这一方面是因为，现在天猫双11的贷款服务已经支持商家从开店到推广、增值的全链路，另一方面，也是商家的生意经算得好。